Из чего складывается комиссия
- Процент от суммы платежа: зависит от MCC, риска и оборота.
- Фикс/минималка за транзакцию: встречается при малых чеках.
- Платы за доп. услуги: возвраты, чарджбэки, антифрод, рекуррентные, платёжные ссылки.
- Комиссия за вывод средств и конвертация валют (если актуально).
Факторы, влияющие на ставку
- Оборот и динамика роста: чем выше и стабильнее, тем ниже ставка.
- Рисковый профиль: частота возвратов/чарджбэков, тип товара/услуги.
- Каналы трафика: гео, доля мобильных, доля новых клиентов.
- Набор функций: предавторизация, рекуррентные токены, split‑платежи.
Примеры расчётов на реальных сценариях
| Сценарий | Оборот/мес | Средний чек | Ставка (пример) | Итоговая комиссия |
|---|---|---|---|---|
| Стартап eCom | 1 млн ₽ | 2 000 ₽ | 2.2% | ~22 000 ₽ |
| SME + СБП | 5 млн ₽ | 1 500 ₽ | 1.8% карты + 0.5% СБП | ~75–90 тыс. ₽ |
| Подписки | 3 млн ₽ | 600 ₽ | 1.9% | ~57 000 ₽ |
Примечание: ставки ориентировочные, ваш оффер будет индивидуальным.
Карты vs СБП: что выгоднее
СБП часто дешевле картового эквайринга, особенно на мелких чеках. Но карты критичны для:
- Рекуррентных подписок и токенизации.
- Предавторизации (бронирование, доставка, аренда).
- Международных и корпоративных платежей.
Сравнение:
| Параметр | Карты | СБП |
|---|---|---|
| Комиссия | 1–3%+ | 0.3–1% (зависит) |
| Рекуррентные | Да | Ограниченно |
| Конверсия | Высокая, привычно | Высокая при QR/ин‑апп |
| Споры | Chargeback | Регламенты СБП |
Скрытые издержки и как их учитывать
- Возвраты: комиссию могут не возвращать, а возврат частями — платный.
- Chargeback: фикс/процент за обработку спора.
- SLA и даунтайм: потери конверсии в пиковые часы.
- Комиссии за вывод и межбанк.
Как снизить стоимость эквайринга
- Гибридный стек: мелкие чеки — СБП, подписки — карты.
- Маршрутизация по банкам/провайдерам: снижение отказов — рост конверсии.
- Договоритесь о ревизии ставки при достижении оборотных KPI.
- Уберите лишние платные опции, оптимизируйте фрод‑правила.
Чек‑лист переговоров с банком
- Три диапазона оборота со ставками (старты/сезонность/пик).
- SLA, время зачисления, комиссии за вывод.
- Стоимость возврата и чарджбэка.
- Наличие СБП, рекуррентных, предавторизации.
- Техническая поддержка и время реакции.
Выводы и следующий шаг
Рассчитывайте TCO, а не только ставку. Проверьте условия для ваших ключевых сценариев и зафиксируйте KPI в договоре. Перейдите к разделам «Сравнение банков» и «Как подключить эквайринг», чтобы получить лучшие условия.